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Une assurance-vie, c'est quoi ?
Le 18/10/2017
L'assurance-vie est avant tout un contrat qui permet de faire un placement financier intéressant. C'est un bon moyen de préparer un capital pour la retraite et de garantir des fonds à sa famille en cas de décès.
Comment ça marche ?
Lors de l’ouverture du contrat d'assurance vie, comme ceux que vous pouvez trouver sur le site web, un montant est placé, soit sur un fond en euros (comportant peu de risques), soit sur un contrat multi-supports, et ce sous forme d’unités de compte placées en bourse (et donc soumises aux variations de celle-ci).
Le montant de départ peut être infime ou bien très conséquent, libre à l'usager d'alimenter le compte par la suite.
Une fois le contrat signé pour une durée déterminée convenue au préalable, les fonds restent disponibles, mais attention tout de même, un retrait sera sanctionné par des pénalités financières. Notez que certains contrats imposent une durée minimale entre le premier versement et le premier retrait.
Au terme du contrat, l’assuré peut retirer la totalité de son capital, le prendre de façon fractionnée ou encore sous forme de rente viagère (une rente sera versée à l’assuré jusqu’à son décès).
Enfin, concernant le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie, il peut s’agir d’une personne clairement nommée sur le contrat ou des « héritiers directs ». Le contrat d’assurance-vie permet donc de modifier la répartition des biens lorsqu’un bénéficiaire précis est nommé.
Le montant de départ peut être infime ou bien très conséquent, libre à l'usager d'alimenter le compte par la suite.
Une fois le contrat signé pour une durée déterminée convenue au préalable, les fonds restent disponibles, mais attention tout de même, un retrait sera sanctionné par des pénalités financières. Notez que certains contrats imposent une durée minimale entre le premier versement et le premier retrait.
Au terme du contrat, l’assuré peut retirer la totalité de son capital, le prendre de façon fractionnée ou encore sous forme de rente viagère (une rente sera versée à l’assuré jusqu’à son décès).
Enfin, concernant le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie, il peut s’agir d’une personne clairement nommée sur le contrat ou des « héritiers directs ». Le contrat d’assurance-vie permet donc de modifier la répartition des biens lorsqu’un bénéficiaire précis est nommé.
- En cas de décès de l’assuré et de bénéficiaire clairement nommé, ce dernier n’aura pas de droits de succession à verser si le capital est inférieur à 30 500 €. Si le capital est supérieur, les droits de successions s’appliquent sur le supplément versé après les 70 ans de l’assuré. Pour un capital supérieur à 152 500 €, c’est un prélèvement forfaitaire de 20% du supplément qui est appliqué.
- En cas de décès de l’assuré sans qu’un héritier précis ait été déterminé, le capital issu du contrat d’assurance-vie fait partie de la succession et est donc imposable dans les conditions habituelles de la succession.
Qu'en est t-il des taxes ?
L’intérêt principal du placement sous forme de contrat assurance-vie réside dans le fait que seul les plus-values réalisées sont soumises à l’impôt sur les revenus.
Pour rappel, les intérêts générés par une assurance-vie sont taxés au moment du rachat (ou retrait). Dans le système actuel, plus la durée de détention du contrat est longue, plus le taux de taxation est faible :
Pour rappel, les intérêts générés par une assurance-vie sont taxés au moment du rachat (ou retrait). Dans le système actuel, plus la durée de détention du contrat est longue, plus le taux de taxation est faible :
- 50,5 % pour un retrait effectué avant 4 ans
- 30,5 % entre 4 et 8 ans
- 23 % après 8 ans
Conclusion ?
Le contrat d’assurance-vie est financièrement avantageux et très complet, mais il peut parfois se montrer très complexe. C'est pourquoi il est recommandé de faire appel à un conseiller lorsque l'on souhaite épargner son argent.
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